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FAQ常見問題

整合負債與債務協商到底有何不同?

整合負債與債務協商的不同



如果你本身有多筆債務或是動用高額利息的信用卡循環,讓本身在每個月由於高額利息的壓力下,導致月付金相當吃重,這時候只要你的信用狀況許可,那我們就會建議你進行負債整合。

那到底什麼叫做負債整合?
最近快客便QuickBank有感許多不肖業者為了本身利益而讓客戶去進行協商,還欺騙客戶說這是一種負債整合,對本身影響不大,直到客戶要辦理房貸或其他消費性金融商品時,才發現自己早已經協商註記,導致無法再和銀行往來,因此快客便QuickBank就先利用這篇文章,和各位說明整合負債本身的真正含意以及整合負債所能帶來的好處,並在文末和各位簡單剖析整合負債和協商的不同之處。
 
所謂整合負債,將信用卡+現金卡+現金卡的債務全部整合到某1-2家銀行,我要你知道的是,整合負債一樣是貸款,主要和一般信貸的差別在於,整合負債最主要目的是把你的負債集中,也就是由一到兩間銀行,根據你的信用狀況和整體條件來把你的負債吃掉,由於負債整合繳款期限可至五至七年,可以減輕負擔並減輕繳款至多家銀行的麻煩。因此整合負債主要目的是降低每個月的月付、節省利息(如信用卡、現金卡的循環利息)和繳款方便。
當然一般人也會關心,整合負債之後,是否還能有多餘的資金能夠使用,這部分以單一一家銀行來說,或許會有,但也不多,不過通常經由貸款公司專業貸款經理人的協助,想要一家整合負債,另外一家貸出現金,只要透過適當操作,都有機會。
 
那到底該怎麼整合負債呢??
快客便QuickBank告訴你,想要整合負債並不難,但重點要先知道你詳細的負債狀況。
如果你本身有房子或土地等不動產,只要還有殘值,其實你可以利用房屋增貸或轉增貸的方式,將負債一起整合到房貸當中,除了利率較低以外,由於期數拉長,整體月付也會比較輕鬆。那假如沒具有不動產,只要你信用狀況良好,負債比和收支比只要算得過,那也能利用個人信用貸款來進行整合。
要利用個人信用貸款整合之前,要先知道你債務詳細情況,包括信用卡或現金卡債務、信貸債務和車貸、甚至助學貸款等,一般來說具有擔保負債銀行並不太進行整合,如果你狀況允許,當然還是有機會貸出現金來進行償還車貸,不過助學貸款,通常來說由於利率非常低,除非月付金很高,不然其實不太建議整合。而無擔保負債部份(信用卡債務、現金卡債務和信貸等),銀行是否願意整合,主要看你信用卡使用狀況和信貸狀況,信用卡或現金卡動用成數過高,長期繳交最低,想要整合負債就一定要慎選銀行!
信用卡非常忌諱預借現金,通常來說預借現金扣分會相當重,而現金卡動用基本上和信用卡預借現金意義相同,銀行也非常忌諱,但並非說預借現金或現金卡動用就會辦不過,而是要慎選銀行,並且看你整體條件而定。至於信貸部份,如果你有近期增貸,首先你要知道銀行對於近期增貸基本上並非相當喜歡,因此多少會降低銀行放款整合意願,再來近期增貸,有可能就有前筆貸款違約金要支付,通常貸款雖然為本利攤還,但前期還款大多利息為主。因此實際繳交的本金也不多,所以如果你想要進行負債整合,通常我們會建議貸款至少半年後再考量。當然,並非說近期增貸就算過不了件,而是說如果有近期增貸,那在選擇銀行上,更必須要慎選銀行,因為各家銀行考量不同,審核標準也不同,對於近期增貸的在乎或參考時限也不同,因此還是要以整體綜合考量分析。
 
那很多人會擔心,整合負債到底會不會影響信用呢??
當然不會,整合負債對銀行或申請人而言只是一個債權的轉移,你只要正常繳款,反而因為繳款金額降低、負債科目改變,信用分數還會有加分效果。
 
另外,很多人也會擔心,銀行進行負債整合時,是不是一定要剪卡銷戶呢??
我這樣說好了,銀行可能要求剪卡的動機,主要是因為防止你的負債再度因為刷卡擴大,但卡片不見得一定會要求剪掉,這部份就是看銀行授權和業務的喬件功力了。

至於文章一開始快客便QuickBank有提到,由於最近很多不肖業者會讓客戶去進行協商,然後欺騙客戶這是負債整合,因此快客便QuickBank先在這邊簡單說明到底什麼是協商,這樣至少你會比較清楚,也才不容易誤入陷阱。
 
所謂的債務協商
就是將你信用卡現金卡信用貸款等等所有的無擔保債務加在一起,向最大債權銀行提出申請,由最大債權銀行評估的收入扣掉必要性支出後的金額作為你的還款考量,當然在原先的利率不論是卡債、循環利或是信貸的利率通通整合為單一較低利率,最低也有可能到0%(並非每個人都可以達到,但是需要你付出信用瑕疵的代價),說的坦白點,協商簡單說就是利用信用換取低利率和低月付。

換言之,協商期間,你的信用就是破產,除非真的已經無力負擔,否則並不建議協商。


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